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多少P2P網貸平臺會消亡?

許淏俍 2015-06-19

互聯網金融從興起至今,尤其是P2P,人們已經看過了太多平臺的興衰。網貸行業也從前兩年的增長、爆發過度到了今年的監管、趨緩。有前瞻性的平臺經營者,已經把眼光放到了行業的下一個時代,后P2P時代。

如人們所知,許多行業,都是在初期爆發,然后趨緩。越早進入越容易掘到第一桶金——如九十年代末的個人電腦、尋呼機,2000年后的手機、私家車。爆發之后,都會趨于平緩或是消亡。現在個人電腦市場只有很小的一部分,更多的是人們已經會自己選擇配件組裝;尋呼機已經消亡;手機則在智能化后迎來了第二次高峰;私家車盡管依然有需求,但城市承載量已然飽和。

現在回過頭來看看我們的P2P網貸平臺呢?它的將來會是什么樣的?會成為一個普通的被大眾接受的可選理財產品?還是最終消亡在互聯網經濟大潮中被新的金融產品取代?現在看起來,中國的P2P還沒有一個完善的監管,同時伴有征信體系的不健全。可即便如此,依然有很多人,很多年輕人,這個時代消費和創造價值的主力軍尚不了解,不信任P2P這種高收益的理財方式。當然這也不難理解,因為前面提到的兩個原因:沒有完善的監管和征信,導致負面消息過多。如果明天銀行推出一個年化10%以上的理財產品,現在市面上眾多的平臺還能存活幾家?

這么看來,未來大多數P2P平臺都會消亡。因為,首先P2P做的是政府銀行不愿意做的事,這樣才在夾縫中生存下來,而且生存得貌似很好。可是如果有一天政府開放民間可以私人辦銀行呢?其次,P2P平臺實際上賺取的是手續費和差價,雖然短期內有利可圖,但它本身并沒有創造價值,只是利用了信息的不對等。最后,由于國情不同(監管和征信不完善),P2P這個舶來品在中國的不再是一個相對獨立的中介平臺,這讓投資人不是根據借款人本身選擇投資,而是依賴平臺宣傳的背書或風控手段增加人們的信任從而投資。P2P平臺扮演類似于銀行的角色。

我們可以看看美國的網貸市場,就能明白P2P平臺未來只是一個小眾市場,是傳統金融的補充,充其量成為傳統金融經營的創新技術。現如今中國P2P投資人、借款人、貸款額度,大概是一個大型銀行中心支行的規模,這個數量是承載不起現在行業中這么多的平臺的。看看那些歐美發達國家,也就LENDING CLUB等兩三家。再加上信貸的壞帳率,就會清楚看到,中國P2P的未來。即便我們具有大量的中小企業及創業基礎,但P2P高利率的特點實際上又讓市場價值與風險價值的極其不對等。如果有一天民間私人銀行大規模出現,那么P2P平臺的結果就可想而知了。

市場的普遍邏輯是,創造價值是可以賺錢的,但如果沒有創造價值而賺錢,那么利潤則是不可持續的,賺的錢只是短期的。那么金融業的價值是從何而來的呢?它幫助市場克服了信息不對稱,形成交易,這是其價值所在。那么在中國,P2P創造價值了嗎?當然有,但并不多。因為除了促成交易,還要保證交易的成功,這建立在對借方信用的了解和評估。這是需要大量信息的,而我們整個社會的征信體系并沒有開放,行業監管政策又遲遲不能落地,更不用提普通P2P平臺了。在平臺沒有這個功能的前提下,所以大多數無法長久生存下去。

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來源:極客網

  • 許淏俍
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    聚寶珠CEO
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