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回歸本心,微眾銀行為什么選擇做普惠金融?

微眾銀行 2016-06-03

在很多人的想象中,微眾銀行這家依托于微信和QQ兩款“國民社交平臺”海量用戶的互聯網金融企業,應該以“橫掃六合、并吞八荒”之勢一統互聯網金融江湖,把傳統銀行等金融機構打得落花流水,生活不能自理。

于是乎,“巨無霸”、“挑大梁者”、“攪局者”、“顛覆者”等荷爾蒙十足的“溢美之詞”紛至沓來,作用于這家剛剛破繭而出的國內第一家互聯網銀行,讓微眾銀行切切實實感受了一把“不能承受的生命之重”,其每一個細微的動作,都像是被置于放大鏡之下,被過度關注和解讀。

可實際上你會發現,微眾銀行選擇的,只是一條補充之路,一條樸實的普惠金融之路,一條讓傳統銀行因投資回報率低而避而遠之、讓很多互聯網金融企業因缺乏“油水”而“掛羊頭賣狗肉”、被一些金融專家稱之為“偽命題”的普惠金融之路。

撥開紛紛擾擾的輿論關注,喧囂之后回歸本源想想,微眾銀行作為國內第一家互聯網銀行,為什么要選擇做普惠金融?其做普惠金融的邏輯、心態和策略是什么?前景如何?

時髦的標簽?微眾銀行認真扎進了普惠金融

從P2P到網絡信貸,從普惠金融到FinTech,互聯網金融領域從不缺乏“與時俱進”的新名詞。其中的普惠金融,更是被很多互聯網金融企業當做自家平臺的“名片”,哪怕它們中的很多所做的事與“普惠”沒半毛錢關系。

集體盲動貼標簽的行為表明,很多企業可能僅僅是沖著政府的期許或趕時髦去的,并未深入理解普惠金融,或做好為之長期耕耘的準備。而微眾銀行選擇進入這個市場,筆者認為是經過深思熟慮的。

首先看銀行業自身發展,經過改革開放30多年的發展,中國銀行業的市場結構體系已經相對成熟。作為一家后來者,微眾銀行想要有所收獲,必須找準自己的市場切入點,而走差異化、特色化的路線。互聯網銀行,在國內尚是完全新生的形態,它的出現是對原有銀行業市場結構的補充,對推動國家金融改革的健康發展有著不可或缺的助益,對于微眾來說,無疑是一個合適的選擇。

再來看市場現狀,金融行業的“二八定律”--80%的業務和利潤來自于20%的客戶,而80%的長尾客戶往往無法得到符合其實際需求痛點的金融服務,這種市場現狀亟需被打破,也相應地成為一個市場空缺。微眾銀行看到的,正是這80%長尾客戶不斷上升的金融需求亟需被滿足。解決好他們的融資難、融資貴、門檻高、不便捷等問題,不但利己,也利國利民,堪稱多贏。

最后“看菜吃飯、量體裁衣”,大股東騰訊的技術優勢和數據資源,給微眾銀行安上了立足金融科技,探索互聯網金融風險控制規則及技術,用“互聯網+”的業務模式去服務長尾客群的“翅膀”。互聯網科技和大數據整合分析能力,這是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的關鍵基礎設施,它決定了一家互聯網金融企業能否在堅持“又普又惠”的情況下,還能生存下去并實現自我發展。

基于上述原因,微眾銀行一頭扎進了普惠金融,開始探索全新的互聯網銀行模式。

“小荷才露尖尖角”,微眾銀行安靜地耕耘核心競爭力

微眾銀行在“普惠金融”方面的布局,一直是審慎而低調的,包括取得的階段性成績,都可以說是“小荷才露尖尖角”。

2015年5月15日,作為首款服務于廣大民眾的小額信貸產品,“微粒貸”正式上線手機QQ,并于9月14日登陸微信端。在兩大“國民社交平臺”的驅動下,“微粒貸”的發展趨勢呈現出穩步推進的態勢。據微眾銀行官方公布的數據顯示,至2016年5月15日一周年之際,微粒貸主動授信超過3000萬人,貸款筆數500多萬筆,平均每筆借款金額8000元左右,提款人群覆蓋全國31個省市,549座城市。

階段性運營數據表明,微眾銀行的普惠金融已初見成效,但即便如此,微眾銀行并沒有因普惠金融需要規模支撐而刻意去追求規模。時至今日,如果你和你身邊的朋友們掏出手機對照一下,不難發現真正在微信和QQ上獲得微粒貸授信邀請的用戶比例還比較低。同時,打開微眾銀行APP,你也會發現其產品相對較少,并沒有像其它一些互聯網金融平臺那樣五花八門、無所不包。

然而這正是微眾銀行的邏輯:重點抓住少數幾個拳頭產品,滿足長尾客戶的核心需求,解決其主要痛點。在微眾銀行看來,作為剛剛起步的互聯網銀行,這就是普惠金融業務定位的現實和正確選擇。所以你會發現,在這個“一言不合就飚數據”的時代,微眾銀行并不刻意去與誰誰誰“比拳頭、秀肌肉”,而是選擇在普惠金融之路上安靜地耕耘。

微眾銀行到底在耕耘啥呢?從其最初戰略定位可見一斑。從官網資料和一貫的宣傳信息來看,微眾銀行自成立之初,就確立了以“普惠金融為目標,個存小貸為特色,數據科技為抓手,同業合作為依托”的經營理念,以“科技、普惠、連接”為發展口號。沒錯,如你所見,“科技”排頭,微眾銀行把更多精力和心血花在了“數據科技”上。

筆者一直認為,普惠金融一方面要“普”,另一方面又要“惠”,就以往的市場情況想象,某種程度上這兩者是互相矛盾的,就像又便宜又好的服務根本不存在一樣。因此,看一家企業是不是在做普惠金融,要看它有沒有能力并付諸行動去打破這個“二八定律”,讓80%的客群也享受到實惠、便捷的金融服務。而這個能力,也正是普惠金融公司的核心競爭力。

一直以來,微眾銀行都在借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力,探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術,微眾銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型,并把它們應用于實際業務,通過反復驗證來改善風控模型。這使得分級授信、分級收費成為可能,讓信用良好者以更低的價格獲得優質金融服務。

同時,對互聯網金融企業來說,依托科技創新是實現普惠最主要的手段和杠桿。2015年,微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統,成為國內首家實現“去IOE”的銀行,這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時,改變了金融服務的成本結構,大幅度降低了邊際成本,從而實現了讓利于民的初衷。同時其系統架構的靈活性和高伸縮特性,確保微眾銀行在提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險的可控性。

這些看上去枯燥乏味,遠不如數據來得光鮮靚麗的東西,從長遠看才是互聯網金融企業的核心競爭力,也是微眾銀行一直安靜地耕耘的核心武器。當前市場環境下,很多互聯網金融企業忽視了這一點,喪失了核心驅動力,也埋下了風險隱患。

假以時日,互聯網銀行創新會走的更高更遠

一切還只是剛剛開始--對中國互聯網金融來說如此,對互聯網銀行來說更是如此。這個開始,在筆者看來,既是充滿挑戰的開始,也是飽含機遇的開始。

在今年的政府工作報告中,高層連續第三年提及互聯網金融,但值得注意的是,報告對互聯網金融已由“促進發展”變為“規范發展”;隨后,2016更是被定義為“互聯網金融專項整治年”。監管收嚴后,行業去偽存真、去粗存精將進一步加速。

同為互聯網金融大范疇,互聯網銀行作為持牌機構,雖然受到的監管更為嚴格,但其政策“紅利”也十分可觀--越來越多的C端金融用戶會主動或被動轉向持牌的互聯網銀行,而擁有資產能力的B端銀行/企業也會更加依賴互聯網銀行。如此一來,像微眾銀行這樣打好基礎設施、煉就核心競爭力的互聯網銀行,要想規模化提速、進入發展快車道將是水到渠成的事,更多的創新產品、業務模式料定也會隨之涌現。

總之,不止是微眾銀行,中國的互聯網銀行目前都還處于探索階段。但假以時日,那些真正專注普惠金融、深耕金融科技的互聯網銀行,將會走得更高更遠,且讓我們靜下心來、拭目以待。

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來源:極客網

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    微眾銀行是由騰訊、百業源和立業等多家知名企業發起設立的民營銀行;微眾銀行于2014年12月獲得由國家頒發的金融許可證,注冊資本為人民幣30億元。微眾銀行嚴格遵守國家金融法律、法規及監管政策,致力于為普羅大眾、微小企業提供優質便捷的金融服務。
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