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直銷銀行之爭進入下半場 互聯網成零售業務新護城河

文|證券時報 劉筱攸

2月20日訊,直銷銀行之爭已到了以“獨立法人”為主題的下半場。

江蘇銀行要出資40億設立直銷銀行子公司的話音剛落,上周五招行就宣布要斥資20億走同樣的路。

至此,除了已在年初落地的百信銀行,要將直銷銀行業務獨立運作、賦予更廣泛內涵的銀行陣營越來越大,至少已有江蘇、民生、招行、徽商等不同規模銀行,其中不乏最早探路APP(含微信服務號)載體運營的“老將”。

先說招行的入局。去年6月末,招行的零售AUM(資產管理規模)是5.17萬億元,同期的零售客戶存款是1.19萬億,前者是后者的4.3倍!這是什么概念?一定程度上,這說明招行前期打下的堅實零售基礎仍在發揮效應,同時招行還在大力發展非息業務,拓寬留存客戶資產的渠道。

一位招行零售條線管理人士告訴記者,盡管多家商業銀行都在倡導加碼零售業務,但“零售”二字說易行難。尤其是金融脫媒和互聯網技術迅猛發展的眼下,要形成新的競爭壁壘一定離不開金融科技。

招行的舉動足已證明“互聯網成零售業務新護城河”的邏輯:去年,招行在銀行業首批加入R3區塊鏈,首家發布智能投顧“摩羯智投”。該人士告訴記者,就是要利用互聯網渠道,把以前只能提供給中高端客戶的資產配置,向所有零售客戶開放。

從這個思路出發,理解招行后發制人發力直銷銀行的邏輯,就不會太偏頗了。來看看招行的公告,高度濃縮一下其實就是:把握創新驅動發展趨勢、探索普惠金融、降低運營成本、風險隔離四個目的,這不剛好對應金融科技、把中高端客戶的資產配置向所有零售客戶開放、輕型獲客和資產管理、獨立法人子公司嗎?

而直銷銀行這個殼子,在經歷三年多眾多銀行的探路后,能夠承載的功能和理念,越來越具化,也越來越滿足眾多銀行的口味。

我們來回顧一下直銷銀行的功能進階路:2014年~2015年,20多家直銷銀行的業務主要停留在存款和標準化理財產品申購,賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運轉;2015年~2016年,40多家直銷銀行在貨幣基金、銀行理財及定活存款產品上,添加了針對存量客戶額貸款(通常為代發工資客戶的薪資貸)、轉賬、民生繳費、貴金屬、供應鏈資產申購;2016年至今,60多家直銷銀行的功能繼續擴容,不少推出了保險及信用卡業務,有的還放開了信貸產品的申請門檻,針對非持卡客戶推出線上消費信貸。

這說明直銷銀行已不僅是銀行對存量客戶的再耕耘平臺,而是沖在最前端獲客、脫離了傳統線下網點入口的客戶資產經營平臺。

正是上述這些可以貢獻非息收入的功能,讓直銷銀行能夠確切地貢獻“客戶資產管理規模”這個銀行頗為看重的指標。而這也是為什么,直銷銀行的行政架構的設置,從此前掛靠在電子銀行部門下的二級部門或團隊,一路晉升成總行一級部門,再到目前實質性探路法人化牌照——因為它已經讓商業銀行看到了可脫離母體的、獨立運作的零售資產管理新前景。

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