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“摸著石頭過河”——百信開業2周年全復盤

回望銀保監會批復設立獨立法人直銷銀行以來,為何百信的落地會“讓大家很關注”?

因為這是自2015年銀監會提出“積極探索銀行業部分業務板塊和條線子公司制改革”以來落地的創新試點成果,為傳統銀行開啟一個“金融+互聯網”的新金融發展模式,這一金融監管的創新有著非常重要的意義,而百信就是在這樣的大背景下成立的。

股權三七開,中信百度促合力

時間退回到2016年12月30日,銀監會批復了百信銀行的籌建請示,同意“在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司,銀行類別為有限牌照商業銀行”,并同意中信銀行和百度作為發起人,入股比例分別為70%、30%,百信也總算“名正言順”了。

9個月后的2017年8月15日,百信正式獲銀監會開業批復;3個月后的2017年11月18日,百信銀行正式開業。

百信除了在上述特殊背景下成立,其背后的2家股東,也是公眾關注的重點。

百信副行長王軍暉認為,百信是一家由“主流商業銀行+主流互聯網企業”聯合設立的互聯網銀行,擁有“金融+科技”雙基因。

王軍暉進一步比喻,中信為“心”,百度為“腦”。中信為百信提供體制機制、流動性與內部合規文化的支持;而百度為百信賦能技術、提供流量場景和數據標簽支持。百信在此過程中深度融合股東生態,實現合作共贏,聚焦2C和2B,通過廣泛運用智能科技,發展數字普惠金融,打通金融服務“最后一公里”。

開業首盈利,用戶凈利雙突破

百信依托中信銀行與百度2家股東的生態,形成了自己差異化的特點,王軍暉總結為3把“利刃”:

1、 銀行辦銀行:中信銀行為百信提供流動性、風險內控、網點共享、渠道合作等方面的支持。

2、 開放銀行:百信不設實體和物理網點,通過線上模式與商業生態建立聯結,并基于智能賬戶,在合作伙伴場景內開展存、貸、匯等金融業務。

3、 金融科技:高效運用人工智能、大數據,基于國產金融云搭建技術、業務、數據三大中臺。

通過自身差異化運營,開業2年,百信的模式已經受業內認可。

據中信銀行發布的2019年中期業績報告顯示,截至6月末,百信總資產442億元,貸款余額362億元,其中小微屬性貸款余額101億元,用戶總數突破2188萬戶。實現營業凈收入13.59億元,凈利潤0.55億元,開業一年多時間實現了首次盈利。

不到半年,截至2019年11月,百信用戶數突破3000萬人,累計普惠信貸發放規模近1900億元,累積財富管理規模近1500億元。

百信行長李東如在清華五道口金融論壇上表示,由于秉承著“互聯網+金融”的特殊基因,百信模式優勢凸顯,逐步探索出了一條“依托智能科技,發展普惠金融”的道路。

可以說,百信模式優勢的直接體現,便是開業2年取得的業績。

創新道阻長,多措并舉引關注

百信副首席戰略官陳龍強認為,數字化是銀行最重要的創新引擎。

那么,百信是如何去完成數字化的基礎搭建?

基礎設施方面:百信完全建立在云上,擺脫了對物理網點的依賴;

組織架構層面:63%的人才都是科技和數據人才;

產品方面:與互聯網公司和場景方共同創設產品,共同做用戶運營;

用戶體驗方面:從具體的細分場景里思考。

完成了數字化的基礎搭建,百信通過API賦能,開放350支API,把原有的傳統金融服務進行重新解構。然后利用底層賬戶,為用戶提供疊加的金融服務,讓整個場景完成交易和閉環。再通過金融云和AI,對數字化引擎進行加速。

而百信在開業2年之際推出的首個開放銀行生態加速器,便是最好的應用呈現。

UP加速器負責人、百信銀行戰略與投資總監管正剛在發布會上表示,UP加速器將聚焦科創企業的全生命周期,發現并幫助這些優質企業加速成長,成為下一個偉大的企業。

百信首先搭建起自身的數字化體系,而后利用自身的科技與金融優勢賦能B端和C端,由此產生的聚合效應已經在其業績中有所顯現。

直銷銀行,前景幾何?

百信作為獨立法人直銷銀行的先行者,開業2年以來,不斷地探索,可以說是“摸著石頭過河”。但在業績上可圈可點,在金融創新道路上也不斷有所突破,為后續新晉的直銷銀行提供可借鑒的實踐經驗。

但不可否認的是,目前民營銀行與獨立法人直銷銀行在業務、產品、經營理念上卻高度重合。尤其對于銀行業之外人士來講,甚至直接將其視為一體。在百信銀行成立2周年之際,這個問題依舊沒有得到有效解決。

在國家尤其強調金融供給側改革的今天,獨立法人直銷銀行的設立是監管創新的重要實踐,承擔著國家金融供給側改革的重要使命。

但目前來看,這些困擾百信的問題,會成為獨立法人直銷銀行發展的“絆腳石”嗎?“摸著石頭過河”的百信,是不負眾望還是不孚眾望?

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編輯:劉歡

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