• 深度
  • 行業
  • 行業
  • 互動

開放銀行:亦有星星火,燎原勢竟成

信息網絡化時代,互聯網技術與經濟模式的融合產生了“API經濟”,即利用API技術,將企業能力作為API服務進行商業交換的經濟模式。近年來,API經濟在全球快速發展,成為驅動數字革命的重要力量。開放銀行作為API經濟在銀行業的具體應用,也正在成為全球銀行業轉型的風向標。

開放銀行轉型大潮來襲

在GARTNER對于2018年銀行業的趨勢預測中,特別強調了API開放銀行這一趨勢方向,其中認為商業銀行通過API構建的開放銀行生態,實現核心資產的復用、共享和貨幣價值化,可以擴大服務的受眾用戶,提供新的營收來源。

縱觀全球,開放銀行模式呈現快速發展態勢。在歐洲,英國成為首個實施開放銀行理念的國家,包括匯豐銀行在內的9家機構已開始共享數據。西班牙對外銀行BBAV也已在西班牙開放8個核心銀行API,成為第一個部分實施PSD2的主要歐洲銀行。在亞洲,星展銀行于2017年底,推出了API平臺,其中共擁有155個API,橫跨20個范疇,包括轉賬、獎勵、移動付款應用PayLah等。

聚焦國內,早在2012年中國銀行就提出開放平臺的概念,并在2013年推出了中銀開放平臺,此后,隨著金融科技的迅速發展,開放銀行概念開始逐漸升溫。2017年,作為開放銀行的早期探路者之一——上海華瑞銀行推出了綜合金融服務SDK產品“極限”,該產品是國內首款聚合了包括賬戶、支付、投資、融資、數據、企業服務等金融服務能力于一體的綜合化、開放銀行金融服務產品。

在中國銀行、上海華瑞銀行、浦發銀行等先行者初探之后,2018年下半年,各股份行與國有大行也紛紛加快了開放銀行轉型步伐,成為這場轉型大潮中的“星星之火”。中國工商銀行表示,將全面實施e-ICBC3.0互聯網金融發展戰略,推進傳統金融服務的智能化改造,向服務無所不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。

中國建設銀行信息總監金磐石提出:“要將包括商業銀行、租賃、保險、基金等集團業務的功能和數據能力,以服務的方式向社會開放。”

招商銀行宣布迭代上線App7.0、掌上生活App7.0,兩大APP的新版本更新中,將支持非招行卡用戶注冊手機號、綁定多家銀行卡,打破了封閉賬戶體系,轉向開放用戶體系。 

開放銀行的發展態勢已如星星之火一般,持續蔓延。在輸出方式上,目前國內幾家較為成熟的金融機構,多以API為主,但也支持SDK、H5等多種方式。在輸出內容上,則是在底層賬戶管理基礎上附加投、貸、付等核心功能和基礎服務作為標配,同時也添加一些特色化的輸出內容。 

打造“平臺+生態”的新型商業范式

現代商業銀行的服務模式多是典型的流程型服務,而在具有網絡化、平臺型和生態模式特征的API經濟時代,商業銀行則需要重新定義運營和流程、調整組織架構,進而重構業務模式和價值鏈。

作為一種開放式的金融服務平臺,“開放銀行”正在以打造著“平臺+生態”的新型商業模式為方向。在這種模式中,將數據開放出去的金融機構、提供流量支持的第三方機構,以及被服務的客戶三者串聯起來,就是一個完整的生態系統。基于此系統,金融機構將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域,打破服務門檻和壁壘,進行了生態邊界拓展與價值鏈重塑。在獲客渠道方面,通過將業務滲透到更多垂直領域,實現金融服務渠道在全行業的靈活擴展。在場景數據獲得方面,可通過調整API接入方式,創新合作模式,抓取獲得客戶和第三方真實的行為數據與場景消費信息,從而進行精準的客戶畫像,定制營銷策略,設計更加貼近客戶需求的金融產品與服務。對于第三方機構來說,接入金融服務相關業務產品個,能夠幫助其向客戶提供更廣泛的金融產品和服務,進一步提高客戶黏性。而對于客戶來說,只需通過單一訪問渠道,就能獲得更多產品和服務的端到端的優質體驗。

對于這一個生態的打造,浦發銀行相關負責人認為,從應用領域而言,開放銀行的邊界是不斷拓展、極其廣闊的,他把金融與各行業連接起來,構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。銀行與生態圈伙伴,結合雙方的優勢資源,進行產品和服務快速創新,形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交等各種跨界金融服務,滿足企業和個人各類金融需求。他舉例說浦發銀行的開發銀行戰略便是廣泛連接C端、B端和G端,吸引更多合作伙伴和用戶,從而實現多方共贏。

在生態鏈構建方面,上海華瑞銀行依托開放平臺,打造了B2B2C場景類貸款的合作模式。該項目通過與涉及“衣食住行”多個民計民生業態的互聯網企業合作,將為C端客戶打造的融資服務輸出到有場景的B類企業,實現合作共贏。此外,該行還在租房、租車、裝修等市場的嘗試中運用了開放銀行的技術實現方式進行業務開展。經過不斷積累,此類B2B2C合作模式正在逐步成熟。” 

在“平臺+生態”的商業模式中,銀行通過互聯網平臺接口以API/SDK形式向實體企業平臺直接輸出綜合金融服務,只做金融本該做的事情,而社會生產與生活服務的任務則交給實體企業去做,雙方通過共建生態,互利互惠發展,從而真正意義上實現普惠大眾的目標。

此外,“開放銀行”的出現,在整合銀行體系內的產品、功能和服務的同時,協手外部合作方,把金融與各行業緊密相連,延展可觸邊界,實現金融服務“無處不在”。未來的商業銀行將不只是一種場所,更是一種服務,各類產品無縫嵌入到各個場景和生態中,有型的網點將逐漸消失,無形的服務卻如影相隨。開放、連接、共享將成為下一步金融服務發展中的關鍵詞。

機遇與風險并存

金融服務“開放”的過程中,有機遇也一定有風險,業內專家表示,開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時,也使得風險敞口更多,風險管控鏈條更長,風險洼地的效應更加明顯。這主要體現在四個方面。

一是業務開放風險。開放平臺通過業務流程再造提升開放銀行業務靈活性,但如果對開放業務的管控不嚴,將會導致業務流程無法按照預期執行,甚至被不法分子利用開展違規業務。此外,與商業銀行傳統線下網點的KYC能力相比,開放銀行可能在精準或充分進行客戶身份識別方面存在不足,無法有效進行客戶風險評估,進而給反欺詐、反洗錢等業務風險管理帶來新挑戰。

二是數據安全風險。開放銀行以數據共享為本質,連接了服務的提供方、不同場景的服務應用方等眾多主體,對敏感數據交換、客戶隱私保護帶來了更多挑戰,數據泄露風險增多。

三是網絡安全風險。開放銀行以開放API為技術,依托互聯網渠道向客戶服務,增加了暴露在網絡犯罪分子面前的攻擊面。

四是合作方管理風險。開放銀行以平臺合作為模式,構建了一個層層疊加、共榮共生的生態圈,促使商業銀行與其他行業合作更加緊密,但開放的另一面也就是風險開放,需要充分判斷開放條件的成熟度,對外部合作方的管理也提出了新的要求 。

要進一步解決這些問題,確定開放的界限,既需要監管層在頂層設計上制定相關標準,也需要商業銀行自身進行資源整合,打破條塊化管理,建立數據安全保護機制,明確風險責任邊界。

對此,中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示,下一步,人民銀行將在平衡安全與發展關系上,充分借鑒國際經驗,結合我國銀行業發展實際,建立健全開放銀行業務規則與監管框架,加快出臺指導意見,針對不同類型的銀行業金融機構,不同種類的金融業務,設置開放銀行的服務紅線,明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素,推動開放銀行更好地支持制造業、服務業,尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。 

科技與金融的深度融合促進了新型業務形態的產生,目前,盡管開放銀行的各項產品應用實踐還處于早期階段,但一個充滿活力的新興業態已經出現在我們眼前。對于開放銀行的未來走勢,華夏銀行信息技術部總經理吳永飛認為,開放銀行加速客戶到用戶、封閉到開放、單打獨斗到平臺經濟的轉變。隨著5G和萬物互聯時代到來,開放銀行的發展會更加迅猛。

開放是推動經濟社會發展的強勁動力,打造開放銀行是銀行業轉型發展中的新引擎。未來,隨著各金融機構戰略決策的逐步推進,以及相配套的法律規范和制度標準的進一步完善,開放銀行這一新模式的推進態勢將會呈現燎原之勢,2019年將成為我國銀行業構建開放銀行生態的轉型發展之年。


銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務。

2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發布《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

本文已標注來源和出處,版權歸原作者所有,如有侵權,請聯系我們。

+加載更多