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開放銀行三問:“開放什么”、“向誰開放”、“為什么開放”

2018年,被認為是開放銀行元年。傳統銀行越來越多的尋求與金融科技新貴開展合作,成立金融科技子公司,加強與其他垂直相關領域的深度合作,改進客戶服務能力和服務質量,探索自身的開放之路。

基于當前開放銀行實踐,億歐認為開放銀行是一種全新的商業模式,以API技術為手段,通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能,聚合更多生態場景,為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗。

本文轉載自中國電子銀行網,作者是南京銀行網絡金融部梁曉欣,以下是精選分享:


2018年以來,伴隨著金融科技創新、銀行業務轉型的發展,數據共享、開放銀行成為業界熱議的話題。有文章將2018年稱之為開放銀行的元年,部分金融同業已公開發布開放銀行的產品,開放銀行概念進一步升溫。南京銀行作為開放銀行歷史的參與者和見證者,對其有自身的思考和理解,以下將從四個方面闡述南京銀行對于開放銀行的思考與實踐。

一、開放銀行的歷程和我行對開放銀行的理解

(一)國外開放銀行發展歷程

開放銀行的概念源于英文Open Banking一詞,在國際上,其最早由英國和歐盟提出,這兩個區域是開放銀行發展的先驅者。

1.英國開放銀行實踐

在國際上,英國對于開放銀行理念的的發展和推動起到了引領和示范作用。根據英國CMA發布的零售銀行市場業務調查報告,大中型銀行在市場競爭中占據支配地位,無需努力即可獲得并留住客戶,限制了英國金融業的市場創新和客戶體驗。正是在這樣的背景下,英國政府當局主導,以促進競爭、改善客戶權益、打破大銀行壟斷為目的,英國采取以開放銀行為核心的一些列改革措施,大力推動金融機構之間以開放數據發展金融業務,金融科技企業通過標準接口獲取客戶數據,個人及小企業用戶擁有更多的金融選擇,客戶體驗顯著提升。

2.歐盟開放銀行實踐

歐盟開放銀行肇始于銀行傳統的支付業務,其于2015年11月發布《新支付指令》(Payment Service Directive2,簡稱“PSD2”),該法案納入兩類新興第三方支付服務提供商,并制定支付賬戶開放規則,規則要求銀行必須把用戶賬戶、交易數據開放給客戶授權的第三方機構。PSD2要求歐洲經濟區各國必須在2018年1月之前將PSD2轉化為法律,這為歐盟的開放銀行提供了立法基礎。2016年,歐盟退出《通用數據保護條例》(General Data Protection Regulation,簡稱“GDPR”),通過賦予歐盟居民對個人數據的更多控制權,對包括銀行在內的網絡安全、數字經濟提出嚴格監管和禁區,同時對違反條例行為規定巨額處罰機制。為歐盟開放銀行的規范有序發展和歐盟個人數據保護提供保障。

歐盟和英國的舉措在全球范圍內產生了重要影響,西班牙、美國、新加坡紛紛通過各種方式開展開放銀行[注1]。

3.法國巴黎銀行開放銀行實踐

法國巴黎銀行是歐洲第一大零售商業銀行,也是南京銀行的第一大股東。其提出的BAAS(Bank as a service)模式是一種更加激進的開放銀行模式:銀行作為底層服務商,封裝自己的產品、服務和金融能力,通過第三方合作平臺服務到客戶。在這種模式下,銀行不直接面對客戶,通過向第三方服務平臺上輸出銀行的金融服務能力,借助其去拓展客戶、增加交易。

(二)國內開放銀行發展歷程

在國內,明確提出“開放銀行”一詞的時間并不長,但是圍繞著銀行的業務和服務的開放所進行的實踐卻早已有之。我們認為,開放銀行是信息網絡化、數據化以及客戶行為變化發展到一定階段的產物。銀行的開放經歷了從線下到線上,從運營線上渠道到運營線上客戶,從本行物理網點、網站、APP到第三方網站、APP的過程。按照發展趨勢來看,未來銀行提供的將不僅是一個個具象的物理網點,而是通過把自身金融產品、服務以及科技能力等與合作平臺、場景嵌入融合,為用戶提供更易觸達、更易使用、體驗更佳的一整套金融服務解決方案。

(三)我行對開放銀行的理解

國內監管機構、金融科技公司、商業銀行對于開放銀行的初衷和理解上目前是存在差異,對其定義各執一詞。但總體來說,開放銀行致力于“銀行的金融能力以及金融數據開放和共享”這一核心要旨已是業界共識;提高金融服務能力、推動普惠金融的發展的目標基本一致。

圍繞著“開放什么”與“向誰開放”,“為什么開放”,開放銀行的核心問題主要有幾點:

第一,開放的內容是什么?

開放的內容可以從三個層次來理解:第一層是技術能力的開放,以提供硬件、網絡和計算能力(Cloud)為主要展現形式,國內以互聯網領域的阿里云、騰訊金融云;銀行領域興業數金的云服務、南京銀行“鑫云+”互聯網金融開放平臺等為典型代表;第二層是業務能力的開放,包括將Ⅱ類Ⅲ類賬戶體系、聚合支付、網絡信貸、網絡理財等業務能力開放;第三層是數據層面的開放,包括公共數據的采集加工、基于機器學習的反欺詐模型和信用風險模型等。

第二,通過什么形式開放?

國內開放銀行通常提及的都是線上模式,包括線上API、SDK、H5等。但根據我行發展實踐,我行認為,開放銀行也應包括線下模式的的金融產品及管理能力的開放。國內對于開放銀行的宣傳和推廣形式主要是以技術形式進行的,無論API(Application Programming Interface)還是SDK(Software Development Kit),首先都是一個技術概念,目的在于通過這些形式,使得金融產品和服務程序更加便捷的嵌入合作方自己的應用程序和場景,使銀行可以直接通過合作方的應用場景獲取客戶及數據,并直接向客戶提供有效便利的金融服務。

第三,開放的對象是誰?

從當前實踐來看,開放銀行服務的直接對象主要是企業及同業客戶,對于個人客戶金融服務的開放多通過B2B2C的形式間接來實現。在開放銀行中,會同時存在服務提供者和服務接受者兩個角色,兩者之間如果能達成一種互利的狀態,開放銀行的服務邏輯即可成立。

就向企業開放而言,開放銀行服務的對象主要包括對大型綜合性互聯網平臺、行業垂直性領域平臺及供應鏈領域上下游企業:大型互聯網平臺需要對其海量互聯網用戶提更豐富的金融屬性服務,以達到構建生態閉環的目的。典型的例如螞蟻借唄、騰訊微業貸、京東理財等,與此同時,銀行可以借助互聯網的大數據和場景優勢,強化經營長尾客戶的能力,兩者互為開放關系。行業垂直性領域常精于某一特定領域的產品或服務,但在進行業務綜合化延伸時受制于金融能力缺乏,且無法自身解決,因此需要依賴持牌金融機構提供支持,典型的場景是銀行提供收單、聚合支付、賬戶存管等服務。而供應鏈企業的業務特點則決定了,其有大量的上下游客戶支付結算、信用證業務、票據保理業務需求。

隨著金融監管日趨嚴格,大型互聯網企業已經意識到,金融業務領域是強監管領域,沒有金融牌照很難深入擴張業務,即使獲批相應牌照,后續對于資本金等要求都將制約其發展速度,各大互聯網企業逐步由金融業務模式創新轉向金融科技創新。2018,以BATJ為代表的互聯網企業,紛紛宣布從做金融到做科技的轉變。以金融科技為媒介,讓金融機構參與到互聯網平臺,通過建立與金融機構資產方、資金方的關系,完善平臺整體金融生態,推動開放銀行與B端客戶之間合作。

就金融同業領域開放而言,目前國內有4000多家金融機構,其中,絕大多數為中小型的城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等。中小型銀行的發展面臨人才匱乏、技術落后、資金不足、風控能力欠佳等困難,導致客戶服務方式單一、新產品研發能力較低、市場競爭力不足等,在直接與大型互聯網平臺的對話中處于劣勢地位。中小銀行由于自身發展壓力,迫切需要有領先的機構向其提供理念、技術、能力上的支撐。中小銀行區域性經營的的特點決定了城商行板塊、農商行板塊之間彼此的競爭較少,同業之間的合作和交流較為頻繁,一些較小的銀行更樂于在金融能力的提升上與比較領先的城商行進行合作。因此,加強同業合作特別是優勢金融機構的合作、抱團取暖、協作共贏,才能夠彌補中小銀行自身的短板,快速積累經驗,降低試錯成本,取得較快發展。

第四,開放的目的是什么?

目前國內的開放銀行的各類交流研討中,談的比較多的是前面的幾個問題,如何開放、開放給誰。但對于為什么開放,開放之后究竟能給銀行帶來什么價值,卻言之甚少,更多的停留在理念層面。主流的觀點是,開放銀行主要是為了提升銀行在未來的競爭能力以及為數字化轉型做準備。但由于這一概念近期市場熱度過高,也不乏跟風炒作的情況。

二、南京銀行的開放銀行實踐

(一)南京銀行開放銀行的肇始:服務及流程線上化

按照前述國內銀行的開放階段,南京銀行的關于開放銀行的實踐同樣圍繞這幾個階段展開。2005年到2014年,南京銀行經歷了網上銀行、手機銀行及直銷銀行的上線,基本完成了業務線上化的階段。特別是2014年直銷銀行的上線,是南京銀行開放性發展的重大節點,自此我們開始嘗試開展線上客戶的經營工作,并推出一些開放性質的服務,例如與南京銀行途牛旅游網深度合作設立國內首家旅游保證金等。

在此之后,隨著金融能力的開放理念進一步清晰和具體化,南京銀行開始通過SDK、API以及H5等方式進行賬戶、支付及投資類業務的輸出,內部我們更多稱之為綜合性的金融科技解決方案、金融科技,并未明確使用開放銀行一詞表述,但其本質和內涵與現在所說的開放銀行基本一致。目前我行與互聯網頭部企業“BATJTMD”基本上都建立了相關金融能力的開放合作,主要集中在互聯網支付、消費信貸、云計算、ⅡⅢ類賬戶運營等領域。

(二)南京銀行開放銀行的延伸:搭建金融同業合作平臺

在與金融同業合作開放方面,南京銀行2015年主發起設立由中小銀行組成的紫金山·鑫合金融家俱樂部。俱樂部的成員包括城市商業銀行、農村商業銀行等銀行類金融機構,目前涵蓋了148家成員單位,覆蓋全國所有省、市、自治區。

俱樂部以“協同創新、優勢互補、互利合作、共贏發展”為宗旨,以“自愿、平等、開放”為原則,旨在推動成員間業務合作,搭建業務合作平臺,推進成員間客戶、產品、服務、渠道等方面優勢互補;俱樂部目前下設8個推動成員合作的專設機構[注2],致力于幫助中小銀行形成解決相應問題的方案。從最初在金融資產管理投資領域的合作,后來延伸到風險管理、賬戶管理、科技金融、消費信貸等領域的合作。例如:在資金投資領域,我行與超過100家的俱樂部成員開展了資金聯合投資項目,借助南京銀行專業的債券投研能力,幫助各成員行獲取較高的投資回報。在個人消費信貸領域,南京銀行已與俱樂部20多家成員行開展了線下消費金融業務合作,與14家成員行開展線上貸款業務合作。我行開放了從產品、流程、制度、系統等全方位業務能力,幫助成員行從無到有的建立起消費信貸能力。

在這種開放合作模式之下,范圍不局限于南京銀行與各成員行之間,成員行之間也彼此提供所需要的能力。這種同業之間的金融能力開放共享模式,取得了很好的業界口碑和實際效果。

(三)南京銀行開放銀行的進階:構筑開放基礎設施

在與外部互聯網企業和金融同業的合作中,我行發現,科技能力短板是制約銀行業務開放的一個重要掣肘。特別是面對金融業務的線上化、交易的高頻化的情況下,沒有一個強大的IT系統的支撐,金融開放合作無從談起。為此,2017年南京銀行聯合阿里云、螞蟻金服創新提出建設“鑫云+”互聯網金融開放平臺(以下簡稱“鑫云+”互金平臺),以“開放、鏈接、賦能”為核心理念打造與實體經濟、金融科技企業深度融合的共享生態圈。“鑫云+”平臺提出了“1+2+3N”的業務合作模式,打造N場景、N法人、N業務的生態合作體。我行整合了阿里、螞蟻的強大云計算能力,俱樂部成員行之間的豐富業務場景,把“鑫云+”互金平臺搭建成一個連接者——一邊連接數據,一邊連接金融,暢通連接帶來無限創新可能。“鑫云+”互金平臺專注于技術和服務的共享,協同廣大中小銀行一起共同擁抱互聯網。在業務數據方面,一年以來通過“鑫云+”互金平臺全年累計發放300多億元,授信筆數超600萬筆;“鑫云+”互金平臺日均處理貸款發放峰值高達80多萬筆。為南京銀行及俱樂部成員提供了安全、高效、低成本的金融科技解決方案。

三、對開放銀行發展動因及意義的思考

在經歷了互聯網金融、金融互聯網、直銷銀行、P2P等一系列新金融概念和實踐之后,我們發現,無論科技如何疊加、外在形式如何改變,這些業態的核心和本源仍是金融,經營金融業務就必須遵守金融業務的發展規律,切實回歸金融本源。開放銀行作為一種新興業態,應借鑒前述新金融業態在發展中的經驗教訓,無論形式上如何創新,金融本質和核心不能改變。

(一)不同主體發展開放銀行的動因各有不同

前面我們已經討論了開放銀行的目的。就發展開放銀行的動因而言,外國的銀行及監管的動因在于:在保護客戶隱私的基礎上避免數據被大中型銀行壟斷,并避免由于這種壟斷產生的市場競爭力及社會效率的降低。在國內,以BATJ為代表的互聯網企業在2018年幾乎同時提出金融科技的概念,強調其不經營金融業務,而是通過開放科技能力,為金融賦能科技。其動因主要是監管層強化了對于金融從業者的規范性專業化要求,于是,缺乏專業牌照的互聯網企業寄希望于通過科技賦能金融更加深入的介入金融領域,擴大自身業務版圖。對于銀行而言,發展開放銀行的動因主要包括應對新金融時代市場轉型、適應客戶自主行為的變化、借助第三方的優勢提升自身能力等。在此我們將其概括為“主動擁抱未來”、“被動接受挑戰”以及“單純跟風逐利”三種類型,并對各類型進行具體分析。

1.主動擁抱未來型

正是因為看到開放銀行是未來銀行發展的必然模式,一些商業銀行將發展開放銀行提升至戰略高度,這是在“以客戶為中心”和“服務無處不在”的理念根植之下,開放銀行發展的終極歸宿。這一動因看到了銀行業發展的未來趨勢,同時,市場環境的不確定因素等使得開放銀行本身沒有跳出銀行服務客戶、經營客戶以及創造價值等理念,開放銀行本身就是銀行業在市場發展中的一個必經階段,完善的開放銀行的形成要經歷漫長的周期,各家銀行應結合自身特色業務開展特色化經營,方向一旦確定即持之以恒、耐心堅實的走下去。

2.被動接受挑戰型

囿于規模、資金、技術、人才、核心牌照、業務范圍等制約,部分中小銀行僅憑現有的物理網點及業務經營,很難參與到當今金融脫媒時代下的市場競爭中。其為了在開放銀行的滾滾浪潮中分得一杯羹,不得不被迫卷入這場戰爭。這種動因之下,可能會創造大量的商機,開放銀行的各參與方特別是接受方將就此獲益。

3.單純跟風逐利型

在市場熱點化的情況下,也會存在一些金融機構,依托銀行天然的資金優勢,參與開放銀行單純是跟風趁機撈一把快錢,對于開放合作的業務模式和內容不加評析,盲目逐利,甚至試圖通過概念炒作直接實現彎道超車。持這種動因的金融機構應考慮好自身的發展定位,避免對部分業務的低效甚至無效投入,造成資源浪費,錯失發展良機;對于已實施的業務,應進行有效反思及回溯,及時糾偏止錯。

(二)開放銀行是實現數字化轉型的必由之路

開放銀行的核心在于數據的開放和共享,通過將用戶、銀行的服務及商品的提供者開放在第三方平臺上,搭建平臺化場景化金融服務,全方位評估用戶的真實狀況,為金融決策提供參考,精準的滿足用戶金融及非金融需求。通過多維度的數據集合、數據關系的不斷變化,強化數據的整理、分析、消化、運用能力,推動商業銀行數字化轉型的發展。

(三)開放銀行為普惠金融高質量發展提供有力支持

普惠金融的目標在于提升中低收入階層以及民營小企業金融服務的可得性,而該部分群體恰恰非銀行傳統標準界定的“優質客戶”,傳統銀行對其服務的意愿不強。開放銀行將服務觸角延伸至長尾客戶,打通了信息數據之間的多維度交換與共享,促進金融服務全面均衡的發展,同時,多維度的精準數據推送及校驗可以有效降低金融交易成本,有力實現經濟效益和社會效益的統一,推動普惠金融實現高質量發展。

四、對我國開放銀行監管政策的思考

與國外開放銀行發展的驅動力不同,我國開放銀行是市場驅動的結果,市場競爭這把雙刃劍推動著越來越多的銀行進行開放。開放銀行能否順利實施,關鍵在于銀行技術的升級改造、對信息主體的身份驗證、數據安全和隱私保護等,這些都是開放銀行未來能否真正發揮作用面臨的挑戰。

(一)我國開放銀行在監管政策方面面臨的主要問題

在監管政策方面,就我國開放銀行實踐來看,面臨著如下問題:

第一,開放銀行的定義和邊界尚不清晰

開放銀行在我國仍處于發展的初級階段,對于其尚無明確定義。開放銀行連接銀行與機構,涉及到服務提供方、技術實施方、交易發起方等眾多主體,各方參與者在其中的角色和職責是什么;在多方主體獲取數據的前提下,該數據的所有權歸屬何方,其他參與方采集、開發、利用該數據的邊界和規則為何?

第二,對部分業務開放的禁止性規定與業務開放初衷有一定沖突

以近期較為熱門聯合貸款為例,在客戶本地化上,部分區域監管明確禁止區域性銀行的資金跨區域,這與互聯網的無邊界服務理念相悖;在風險能力自有上,優勢銀行具備開展聯合貸款所需的風控能力,部分中小銀行正是缺乏該等核心能力而無法開展業務,需要優勢同業的開放和輸出,但監管規定開展聯合貸款又以具備這樣的風控能力為前提。此類矛盾有可能會影響業務長期可持續的發展。

第三,部分業務領域的監管配套基礎建設不夠完善

以賬戶支付領域為例,賬戶支付賬戶認證等功能是金融能力開放的一項重要基礎,但目前并未有很好的賬戶跨行歸集的通道,在斷直連的大背景下,原先參與機構不斷減少,造成整個業務流程的體驗不斷下降。基礎的配套設施無法支撐業務良性發展。

(二)對于開放銀行監管政策的建議

開放銀行的興起為商業銀行的數字化轉型提供了可能,日新月異的金融科技為開放銀行的發展提供了基礎支持,監管政策的支持是開放銀行的發展的制度保障。對開放銀行監管政策而言,建議如下:

第一,建立開放銀行指引,引導開放銀行業務合規發展。

在我國,對于開放銀行真正意義上的探索和實踐仍處于初始階段,其定義尚不夠清晰、各參與主體的在不同角色下的權利職責等有待明確。建議在開放銀行業務發展初期,監管機構能以鼓勵的態度讓商業銀行在依法合規的前提下進行有意義的嘗試。對于監管機構來說,建議監管下發一些指引性的文件政策,但不建議下發過多的具體和細致的禁止性規定,避免限制各參與主體的創新活力和動力,不利于我國開放銀行的長遠發展。由市場去自我發展自我完善。

指引的重點可以集中在在信息隱私保護、信息安全等領域,建議充分利用我國現有法律法規及行業規范,例如《網絡安全法》、《電子商務法》、《信息安全技術個人信息安全規范》等對于個人信息及隱私保護的相關規定,去約定參考這些標準,留有一定彈性的空間,鼓勵數據共享,支持開放銀行業務發展。

第二,健全行業標準化體系建設,推動整個行業開放水平的提升。

開放銀行業務涉及眾多參與主體,明確各方對外開放和引入開放的統一標準至關重要。數據標準化主要內容包括信息的共享的范圍和邊界、技術平臺的安全標準、數據共享的規范標準等。針對當前開放銀行發展實踐中,數據標準不一、安全技術參差不齊的現狀,建議監管設立數據標準、技術標準以及共享標準,減少銀行、第三方公司等參與機構的額外成本負擔以及投入浪費,實現數據的互聯互通和系統的互操作性。

第三,完善基礎設施建設,促進開放銀行發展效率提升。

這里的基礎建設主要指數據信息的共享機制和共享平臺。底層平臺的建設前期具有較大的投入,同時又是業務和數據開放的主要載體,涉及到商業銀行的核心利益,在目前國內的環境下,這類由商業銀行作為開放銀行直接參與主導方會存在比較大的信任問題,在推廣上會遇到一定障礙,特別是銀行向金融同業開放面臨著一定阻力。建議監管出面建設基礎性的共享機制和平臺,提供標準性服務,或者監管由監管提出相關的云計算平臺、風險模型的標準和規范,加強資源整合,促進開放銀行發展效率提升。

注1:2016年,美國花旗銀行在全球推出CITI開發者中心,開放了7大類API接口,用戶不僅可以使用花旗銀行海量的數據,還可以利用API模塊搭建自己的金融服務程序。西班牙對外開放銀行(BBVA)是全球第一家以商業化運作開放API的銀行,很早就確定了平臺發展戰略,通過開放數據接口實現雙贏發展,BBVA一共開放了8大類API。在亞洲,新加坡星展銀行走在了開放銀行發展的前列,2017年底推出了API平臺,共開放了155個API,包括轉賬、支付、獎勵等,2018年5月,星展銀行提出“Livemore,Bankless”發展戰略,追求更簡單、便捷的銀行金融服務,節約客戶時間,提高客戶滿意度。

注2:金融市場專業委員會、零售金融專業委員會、貿易金融專業委員會、公司金融專業委員會、小微金融專業委員會、金融科技專業委員會、風險管理專業委員會以及人力資源專業委員會。

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