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信而富的EMMA消費信貸棋局

信而富 2016-04-05

極客網4月5日(北京) 第一次接觸信而富,是在幾年前的美國Lendit峰會上,給人的第一印象可以用三個詞形容:踏實、務實、學院派。幾年觀察下來,這種印象不但沒有改變,反而越來越深刻。從名字可以看出,這是一家對信用和財富有著深刻理解的公司,相信信用的價值,其所做的一切,也都和信用與財富有關——從最開始的P2P普惠金融,到最近的EMMA人群消費信貸,無不如此。

自成立以來,信而富始終保持著相對穩健的經營態度。既不跟風,也不炒作,埋頭苦干,一點一滴地積聚勢能。在行業氛圍普遍浮躁的今天,這種一步一個腳印的經營態度難能可貴。不過,由于做事低調,過去幾年,信而富在普通大眾中的聲量并不大,但在業界,他卻是一家知名度和口碑都極高的公司。《極客網》去年就曾刊發一篇文章推測,最有可能搶先赴美上市的P2P公司有三家,信而富名列其中,與宜信宜人貸、平安陸金所同列。

作為科技金融第一新媒體,《極客網》之所以給予信而富如此高的期許,是因為它與另外兩家公司一樣,有著極其深厚的金融背景,對于金融業務的專注力與拓展力明顯高于同期其它公司,而且起步早,先發優勢明顯。

當前,宜人貸已經上市成功,開啟了資本驅動時代;陸金所在種種內外因素促成下,也已開始多元化重組布局,只有信而富仍然按部就班地堅持一貫的策略:專注產品創新,深耕金融普惠。俗語云,厚積而薄發,從企業長跑的角度看,信而富這種連續的發展狀態極具競爭力。因此可以說,盡管信而富沒有搶先上市,但其在資本市場中受到的關注度,可能并不輸給宜人貸。

落子EMMA消費信貸

事實上,在市場營銷層面信而富也不是一家甘于人后的公司,近兩年,無論是在業界同儕中的地位,還是在大眾市場的品牌聲量,都有了明顯提高。這表明,信而富已經完成第一階段的基礎準備工作,開始系統性地將金融科技方面的研究成果落地鋪開。3月30日,信而富在京發布消費信貸戰略,將目標人群鎖定在5億被傳統金融機構忽略的“EMMA(愛碼族-成長中的新興一族)”人群身上,落下一盤大棋局的第一個旗子。

不難預見,隨著平臺信貸數據的不斷豐富,以及相關大數據挖掘體系的逐漸成熟,信而富的市場策略相比以前會變得越來越激進。不過,這種激進,并不是運營人員刻意為之,而是市場需求與用戶期許共同推動的必然結果,就好比水到渠成、瓜熟蒂落。從市場開發與同業競爭的角度分析,信而富布下的局要想得勢,這種激進是必由之路。

在接受《極客網》采訪時,信而富創始人王征宇博士坦言,過去幾年,能否把握住EMMA人群消費信貸這一巨大市場機會,信而富也沒有百分之百的信心。但隨著自己獨立研發的風控體系、產品體系、運營體系的不斷優化,信而富搶先解決了平臺獲客成本高和借款人借貸成本大的問題。因此,信而富的信心大增,未來幾年,信而富將加速在這一市場的戰略布局,爭取把先發優勢最大化。

王征宇博士還強調,相比美國,中國市場的消費信貸覆蓋率還非常低,征信數據缺失是最根本的原因。盡管這是一個萬億級的巨大市場,但沒有任何一家傳統金融機構和新興互聯網金融公司,能夠在這里跑馬圈地,就連路數最激進的P2P公司也不敢大規模切入,而平臺獲客成本和借款人借貸成本居高不下是最大的限制因素。信而富搶先解決了成本問題,就相當于站在了風口,沒有理由不加速搶占市場高地!

從一家名不見經傳的小公司,慢慢發展成為行業領軍企業,信而富正在用實際行動,證明金融與科技融合的巨大現實意義。更值得一提的是,從一開始信而富要做的就不是解決客戶的單次借貸需求,而是將“與客戶建立終身信貸關系”作為自己的終極目標。放眼全球網絡借貸服務業,還沒有任何一家機構能夠找到一種相對穩定的多次性的客戶關系,更不用說終身信貸系了!由此來看,信而富的格(ye)局(xin)不是一般的大!

作為一家說到做到,從不放空炮的公司,信而富既然敢公開說出自己的愿景,背后一定有支撐它成立的內在邏輯。從王征宇博士的發言中,我們就能窺探出一些端倪。眾所周知,中國之所以會出現5億被傳統金融機構忽略的EMMA人群,根本原因在于這部分人沒有征信數據。要想在EMMA人群的消費信貸市場有所做為,最重要也是最難解決的問題,就是如何獲得足夠多的有效征信數據。過去的事實已然證明,EMMA人群征信數據的規模化生成,難度不是一般的大,用“跨世紀難題”來形容似乎都不為過。但信而富要做的正是挑戰曾經的不可能。

跨界合作共掘數據價值

在EMMA人群的消費信貸數據獲取方面,信而富給出的答案是:自營+合作。自營很好理解,就是通過自身平臺的運營沉淀數據。合作則是通過商業結盟,從合作伙伴平臺獲得數據。自營是任何一家平臺都會做的事,但僅靠自營,短時間內數據規模很難起來。所以,合作是快速構建數據規模壁壘的最佳途徑。因此,信而富消費信貸的核心戰略也定為:與盡可能多的機構合作,無論大小。

然而,信息時代,數據關乎一家公司的生死,沒有人愿意拿出來共享。這也是為什么過去十年以來,中國出現眾多信息孤島的根本原因。信而富的合作策略要想成功落地,首當其沖的問題就是:如何讓伙伴心甘情愿地共享數據。作為一家成長型新興互聯網金融機構,信而富向合作伙伴要數據的難度無疑是巨大的,尤其是面對一些已經小有規模的知名企業,互聯網巨頭就更不用說了。

不過,信而富規劃了一套行之有效的商業合作體系架構,在這個架構下所有參與者都能各得其所,雙贏、甚至多贏。從信而富官方公布的公開信息來看,截至筆者發稿,已有數家合作伙伴愿意與之合作數據。其中甚至包括百度、騰訊這樣的互聯網巨頭。眾所周知,互聯網時代,用戶數據最多的平臺莫過于各種互聯網公司,包括搜索引擎平臺、社交網絡平臺、電商購物平臺、游戲娛樂平臺等。能夠爭取到互聯網公司的數據支持,對于信而富來說,無異于在行業發展的初期,就拿到了決勝未來的殺手锏。

我們知道,互聯網公司比傳統企業更加重視數據保護,非必須決不可能拿出來共享。信而富既然能夠與他們合作,背后一定有它成立的商業邏輯。通過研究不難發現,信而富的運作模式非常容易理解。他是完全從商業共贏的角度,思考與解決伙伴共享數據動力問題。

王征宇博士在接受《極客網》采訪時透露,信而富之所以能與互聯網公司合作,核心要點主要有三:

極客網創始人李海剛(左)和信而富創始人王征宇博士(右)

第一、幫助數據合作伙伴,增加數據價值。信而富愿意向數據伙伴開放自己的金融數據生成、管理與經營能力。幫助數據伙伴在原有數據基礎上,構建成體系的金融數據,如征信數據、風控數據等。在無數據不金融的當下,越來越多的數據擁有者希望增加自身數據的金融屬性,進而挖掘更大的商業價值。雙方訪求的完美契合,讓數據共享合作的達成,變成了一件非常順理成章的事。

第二、幫助數據合作伙伴,增加客戶價值。除了向數據伙伴開放技術能力,信而富還可以幫助數據伙伴的客戶,更加方便地享受到金融服務。也就是說,無論數據伙伴的基礎業務是什么,只要選擇與信而富合作,他們的客戶就可以瞬間享受到金融服務。統計數據顯示,非金融平臺上的用戶對金融服務的需求正在快速增加,這也是為什么越來越多的互聯網公司涉足互聯網金融的根本原因。能夠幫助數據伙伴增加客戶價值,讓信而富與數據伙伴之間的合作,有了強大的共贏基礎。

第三、幫助數據合作伙伴,增加自己的業務量。信而富消費信貸的本質,就是幫助用戶獲得小額貸款,增加用戶的購買能力。數據伙伴與信而富共享數據以后,通過信而富的技術可以瞬間評估出用戶的信用額度,幫助用戶獲得相應借款,也就是間接增加了數據伙伴平臺用戶的購買能力。這樣一來,用戶原來無力購買的物品,現在可以購買了,在透支消費盛行的當下,這種合作,無疑會大大促進消費。與信而富合作,能夠增加自己的業務量,何樂而不為?

不得不說,信而富布下的棋局非常巧妙,但并不復雜。相信很多其它平臺也能想到。但理念與實現之間,往往會有一個筋斗云的距離。現實的情況是,理念想到的很多,最終做到的卻很少。而信而富的優勢,恰恰就在于超強的執行力。

為了保證以上三點的順利落地,信而富拿出臺數十項配套策略。另外,為了強化合作優勢,信而富還拿出最優質的研發資源,著重打造了兩把業界領先的技術利器:預測篩選技術和自動決策技術。通過這兩項技術,信而富能夠做到持續向數據伙伴輸出高成長性價值。這一點至關重要,有了它,合作共贏才不是一句空話。

隨著信而富技術實力和商業模型的不斷完善,其面向未來的戰略藍圖日漸清晰。一個以金融為核心,以技術為驅動力的互聯網金融新巨輪即將揚帆遠航。盡管當前信而富的總體規模離理想狀態還有很大差距,但500萬筆的累積放款數量也早已是業界翹楚。不難預見,未來幾年,信而富將以更堅守的步伐和更快的速向未來的愿景挺進。

最后,我想說的是,EMMA人群消費信貸市場的掘金者,遠不只信而富一家。在所有玩家中,既有老牌金融科技巨頭,也有新興互聯網企業,在這樣一個剛剛起步,并且變數重重的新市場中,最終鹿死誰手遠未可知。信而富要想在激烈的競爭環境中持續引領,必須做到不忘初心,堅持創新。(完)

 

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來源:極客網

  • 信而富
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    信而富是一家致力于國內消費信貸服務的金融科技公司,利用預測篩選、自動決策等核心技術優勢,提供價格合理、便捷安全的消費信貸服務。公司2001年起,以研發和提供風險管理技術為主營業務開展運營,總部位于上海, 2010年涉足網絡借貸信息中介服務,業務范圍覆蓋全國20多個省及直轄市。
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